Surroga del mutuo: migliorarne le condizioni e risparmiare sulle rate
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Una delle caratteristiche più interessanti relative alla surroga è che quest’ultima è completamente gratuita: il decreto Bersani del 2007 ha infatti reso gratuita e garantita la surrogazione del mutuo, eliminando le penali presenti nei contratti destinate a impedire o penalizzare il trasferimento del mutuo da un ente creditizio all’altro.
Surroga del mutuo: perché richiederla
Il motivo per cui si opta per la surroga del mutuo è fondamentalmente uno: il risparmio.
Trasportando il proprio mutuo presso un diverso istituto di credito, infatti, sarà possibile cambiare:
- la tipologia del tasso, cioèpassare ad esempio da tasso fisso a tasso variabile o viceversa);
- lo spread applicato dalla banca;
- la durata del mutuo, la presenza del Cap e della clausola Floor.
Cambiando banca possono inoltre cambiare le spese di gestione e di incasso della rata o quelle relative al conto corrente: si parla insomma di una possibilità di risparmio a 360 gradi.
L’unico aspetto che non è possibile rivedere durante la surroga del mutuo è l’importo che verrà trasferito, il quale sarà pari al debito residuo contratto con la vecchia banca; qualora si avesse invece la necessità di ottenere un finanziamento aggiuntivo si potrebbe optare per la surroga + liquidità, oppure per la sostituzione del mutuo.
Surroga bilaterale o trilaterale?
La surroga può essere bilaterale o trilaterale: nel caso della surroga bilaterale – quello più semplice – i soggetti coinvolti saranno solo il debitore e la nuova banca, con la stipula di due contratti notarili.
Nel caso della surroga trilaterale, invece, gli attori in gioco saranno il debitore, la nuova banca e la banca surrogata, e verrà stipulato un unico atto notarile contenente la nuove condizioni stipulate, l’atto di quietanza della vecchia banca e il consenso alla surrogazione da parte della nuova banca.
Discorso a parte va portato avanti per la figura del garante il quale, a differenza della sostituzione mutuo in cui si può eliminare un fideiussore dal contratto, nel caso della surroga non può essere eliminata; in ogni caso il garante svolge un ruolo meramente passivo all’interno della surroga, quindi la sua presenza non rappresenta solitamente un problema.
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